【2021年】コスパが良いおすすめの掛け捨て保険4選【ジャンル別に1位だけを紹介】

こんにちは、こぱんです！

リベ大では、経済的自由を目指すための「貯める力」、支出のバランスをコントロールする力に関する情報も発信しています。

▼図解：貯める力

 

「貯める力」を育てるためには、保険の知識も重要です。

なぜなら世の中には、良い保険と悪い保険の2種類があるからです。

そこで今回は、リベ大おすすめの2021年度版コスパの良い掛け捨て保険4選をジャンルごとに紹介します。

本題に入る前に、リベ大のスタンスをお伝えします。

さて本題ですが、生命保険に関する全国実態調査によると約半数の人が1カ月に1.5万円以上の保険料を払っているそうです。

1カ月に1.5万円以上の保険料は、控えめに計算しても40年で720万円という大金です。

ちなみに、保険料が月5,000円未満の人はたった20％程度です。

 

以下のような条件によって、人それぞれ必要最低限の保険料は変わります。

解説動画：【ジャンル別に1位だけを紹介】コスパが良いおすすめの掛け捨て保険4選【厳選】

このブログの内容は下記の動画でも解説しています！

おすすめの掛け捨て保険4選

なお、今回紹介されない保険がすべて悪い保険ということではありません。

また、保険ジャンルごとに保険料のシュミレーション例を紹介していますが、金額や保障内容などは2021年5月時点のものです。

①定期保険：メットライフ生命「スーパー割引定期保険」

定期保険でおすすめ1位は、メットライフ生命の「スーパー割引定期保険」です。

理由は、非喫煙優良体なら保険料が最安クラスだからです。

コスパが良いので、健康に自信があるならこの商品一択と言っても良いでしょう。

ちなみに定期保険とは、以下のような保険です。

保険用語の「定期」は、「期間が定まっている」という意味です。

つまり、定期保険は期間限定の掛け捨て生命保険と理解すると良いでしょう。

定期保険が必要な人は、もし自分が亡くなった際、以下のような状態が想定できる場合です。

国民年金や厚生年金に加入していると、遺された家族は遺族年金をもらえます。

遺族年金だけでは不足する部分を補うのが、定期保険です。

遺族年金について気になる人は、以下の記事を見てください。

 

では実際に保険料がいくらになるか、シミュレーションしてみましょう。

月額2,280円の保険料は、他の生命保険会社より月額500円ほど安いので、20年間で12万円も差がつくことになります。

なお、メットライフ公式ホームページでは、簡単に保険料のシミュレーションができます。

 

ただ、以下のような非喫煙優良体ではない人にとっては、割安な保険とは言えないのがデメリットです。

メットライフ生命の「スーパー割引定期保険」は、あくまで健康な人にとって最安クラスの保険です。

非喫煙優良体に当てはまらない人は、保険をどうするかだけではなく、まずは健康的な生活を手に入れましょう。

②収入保障保険：FWD生命「FWD収入保障」

収入保障保険でおすすめ1位は、FWD生命の「FWD収入保障」です。

理由は、非喫煙優良体なら保険料が最安クラスだからです。

収入保障保険には、3つの特徴があります。

下記は、前述の定期保険と収入保障保険の違いを比較した図です。

収入保障保険は、「遺族が受け取れる保険金額は、年齢とともに少なくなっていくのが合理的」という発想から生まれています。

 

そもそも生命保険は、生きていれば稼げたはずのお金が稼げなくなってしまうリスクに備える役割があります。

そのため、亡くなった年齢によって金額が変わるのは当然です。

収入保障保険が必要になる人は、基本的に前述の定期保険が必要になる人と同じです。

なぜなら受け取り方に違いがあるものの、どちらも同じ生命保険だからです。

そのため、それぞれの保険の性質をよく考慮した使い分けができると良いでしょう。

繰り返しになりますが、非喫煙優良体はタバコを吸わず、BMIと血圧が標準で、健康診断でも問題がない人です。

そのため年齢や性別の他、非喫煙優良ではない場合も保険料が変わりますので、FWD生命のホームページでチェックしてみてください。

 

なお、FWD生命の「FWD収入保障」のデメリットは以下の通りです。

保険会社によって健康な人の基準は違います。

そのため、FWD生命では健康な人の基準になれなくても他社の基準では合致し、格安な保険料で済む可能性があります。

また、他社の商品でも受取総額は減額されるものの、FWD生命より減額率の低い商品も存在します。

③就業不能保険：アクサダイレクト「働けないときの安心」

就業不能保険でおすすめ1位は、アクサダイレクトの「働けないときの安心」です。

理由は、商品設計がシンプルかつ割安でありながら、精神疾患もある程度カバーしてくれるからです。

就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなるリスクに備えるための保険と言えます。

では長期間働けなくなった時の収入減少のイメージを、下記の図で見てみましょう。

実際に事故や病気などが原因で働けない状態になった場合、以下の通り段階的にカバーしていくことになります。

傷病手当金や障害年金でカバーできない部分を補うのが、就業不能保険です。

 

年金制度基礎調査によると、日本には現在、約200万人の障害年金受給者がいます。

働いている人は約6,600万人なので、全体の約3％の人が病気やケガが原因でハンデを抱えながら働いているか、あるいは全く働けない状態にあります。

働けなくなる状態に備えた就業不能保険が必要になる人は、主に自営業者やフリーランスです。

なぜなら自営業者やフリーランスは、以下のように公的保険の保障が薄いからです。

自営業やフリーランスは公的保険の保障が薄いからこそ、民間保険を活用する余地があります。

では、アクサダイレクトの「働けないときの安心」で保険料をシミュレーションしてみましょう。

保障がシンプルな設計ゆえの割安保険料です。

月10万円の給付金額だと、毎月3,000円～4,000円の保険料を支払うことも多いので、かなり割安でしょう。

「働けないときの安心」は、公的制度と連動した給付条件のため、保障内容が明確です。

また、うつ病など精神疾患がカバーされない民間保険もある中、「働けないときの安心」は精神疾患で働けない状態から回復するまで、または保険期間満了まで通算18回を限度として保険金が支払われます。

そのため自営業やフリーランスには、検討の余地がある保険でしょう。

 

ところで保険を検討するにあたり、皆さんがぜひ知っておくべき事実があります。

つまり就業不能保険は、一番痒いところに手が届かないのが現状なのです。

あくまで以下のようなケースに備えるための保険だと言えるでしょう。

就業不能保険は、長期にわたり働けなくなる場合に備える保険です。

しかし、三大疾病の入院日数のほとんどは20日から80日程度であり、それ以上の長期の就業不能状態になるのはまれなことだと考えられます。

また、高度障害状態になった際には、民間の生命保険に加入していれば生命保険金が支払われます。

なお、前述の収入保障保険に就業不能に備えた特約をつけることも可能です。

そのため就業不能な状態への備えには、以下を検討するようにしましょう。

お得かどうかは、どんな保険を選ぶかによって異なります。

④自動車保険：イーデザイン損保「自動車保険」

自動車保険でおすすめ1位は、イーデザイン損保の「自動車保険」です。

理由は、十分な補償内容でありながら保険料はリーズナブルで、初期対応は基本的に24時間可能だからです。

ところで自動車保険には、2つの種類があります。

これから解説するのは、2つ目の任意保険の方です。

「法律で強制的に入ってる保険があるなら十分では？」と思う人もいるかもしれません。

しかし、自賠責保険だけだと次のような心配があります。

自賠責保険だけでは賄いきれないケースに備えるために、任意保険が必要になるのです。

つまり任意保険は、下記の図のように「低確率かつ損失大」のリスクに備えるためのものです。

車両保険のように「低確率かつ損失小」のリスクに対しては、貯蓄で備えましょう。

▼図解：本当に入るべき自動車保険とは？

ちなみにリベ大では、以下の補償内容をおすすめしています。

 

では、イーデザイン損保の「自動車保険」で、保険料をシミュレーションしてみましょう。

 

ちなみに同乗者が自分の友人や知人の場合で、自分の運転でケガをさせてしまった場合には、対人賠償保険から補償されます。

対人賠償保険とは、自動車事故により他人を死傷させてしまったときの保険です。

お車の同乗者が知人や友人だった場合には、事故によるケガの治療費や慰謝料などが対人賠償保険から補償されます。

対人賠償保険では、あくまでも他人への賠償責任が補償の対象であるため、配偶者や子どもへの賠償責任は補償の範囲に含まれない点に注意しましょう。

イーデザイン損保「知っておきたい同乗者の補償について」

自動車保険が割安になるかどうかは、以下のような条件次第で人によって大きく異なるので注意しましょう。

自動車保険は、他の保険商品より「正解の保険」が顕著に分かれます。

そのため、相見積もりをとって自分に最適な自動車保険を選ぶことをおすすめします。

ジャンル別「おすすめ1位」の保険モデル

保険を活用した2つのモデルケースを紹介

ここまでのおさらいとして、モデルケースを2つ見てみましょう。

公的保障が薄い自営業者やフリーランスと、厚生年金に入れる会社員をそれぞれ比較します。

ケース①：公的保障が薄い自営業者やフリーランスの場合

まずは、公的保障が薄い人のケースです。

なお自家用車を持っている人は、月3,000円程度の自動車保険料が上乗せされます。

ケース②：厚生年金に加入している会社員の場合

次に、会社員のケースです。

会社員は厚生年金に加入しているので、以下の理由から自営業やフリーランスと比べて保険料が3,000円以上安くなるイメージです。

必要最低限の保険料で済むので、記事の冒頭で紹介した全体の約20％にあたる月5,000円以下の保険料で良いでしょう。

持ち家で団体信用保険に入っているなら、さらに少ない保障で済みます。

補足：医療保険やその他保険の必要性を考える

今回紹介した保険には、医療保障がありません。

病気への備えが心配だという人もいるかもしれませんので、補足で解説します。

20代～30代と若い人の場合、貯金が100万～200万円以上あれば、医療保険は不要でしょう。

 

貯金が5万円程度しかなくて、どうしても病気やケガが心配な人は、都道府県民共済の入院保障2型を検討しても良いかもしれません。

都道府県民共済の入院保障2型は、以下のように必要最低限の保障が得られます。

関連動画

→ 共済と民間保険はどっちがお得？

また、その他の保険に関しては全て不要です。

がん保険は、貯金がなかったり家系的にがんが多かったりと不安であれば、若い時に掛け捨てで加入するのは良いでしょう。

しかし、基本的に保険で備える必要はありません。

また、ペット保険も、想定される医療費は確保した上で飼うべきであり、保険で備えるものではありません。

関連動画

→ ペット保険が不要な理由

 

まとめ：おすすめ保険を活用して保険料を見直そう

今回は、4つのジャンル別におすすめ1位の保険を紹介しました。

医療保険に関して、貯金がなくて自己負担分すら出すのがキツい人は、都道府県民共済の入院保障2型を検討してください。

なお、保険は以下のリスクに対処するための道具です。

今回紹介した保険は、良いリスク管理ツールになります。

なぜなら、いずれも以下のケースに対応するための保険だからです。

原理原則から言って、全員が得する保険はありえません。

そのため保険で得をしようとはせず、シンプルで合理的な戦略を取りましょう。

今回紹介した保険と、皆さんがすでに加入している保険とを比べて、家計の節約に役立ててもらえれば嬉しいです。

以上、こぱんでした！

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