お金が貯まらない人の特徴から学ぶ、お金が貯まる4つの秘訣を解説!

こんにちは、こぱんです!

リベ大では、経済的自由を目指すために、支出のバランスをコントロールする「貯める力」に関する情報も発信しています。

▼図解:貯める力

こぱん
あひるくんは目標を持って貯金してる?

あひるくん
貯金はしてるけど、明確な目標は持ってないかも…。

老後資金や子供の教育費など大まかな目標は決めても、明確な金額や期限を決めて貯金をしている人は少ないのではないでしょうか。

お金が貯まらない人の特徴の一つに「明確な目標を持たずに貯金をする」があります。

そこで今回は、お金が貯まらない人の特徴とお金を貯めるための行動を解説します。

結論を簡単にまとめると、リベ大が考えるおすすめの貯金方法とコツは以下の通りです。

おすすめの貯金方法とコツ

貯金方法

  • なかったこと貯金(収入の一部を最初からないつもりで貯金)

貯金のコツ

  • 大きな目標と小さな目標を決める
  • 1ヶ月の支出を把握する

お金を貯めるためには、目標設定と支出の見直しが必須です。

こぱん
ぜひ最後まで読んで、お金が貯まる人になりましょう^^
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解説動画:おすすめの貯金方法とコツ(アニメ動画)

このブログの内容は下記の動画でも解説しています!

お金が貯まらない人に共通する4つの特徴

そもそもお金が貯まらない理由は非常に単純で、収入よりも支出が多いからです。

そのため、貯金をするには支出を減らして収入を増やすしかありません。

こぱん
そしてお金が貯まらない人には共通の特徴があるのです^^
お金が貯まらない人に共通する4つの特徴
  • ①目的や目標額を決めずに貯金をする
  • ②収入を基準に生活をする
  • ③自分の支出を把握していない
  • ④モノを価値ではなく価格で判断している

    特徴①:目的や目標額を決めずに貯金をする

    目標を決めない

    1つ目の特徴は「目的や目標額を決めずに貯金をする」です。

    人間は意志の弱い生き物であり、明確な目標を決めなければ継続できなかったり、途中で諦めてしまいます。

    例えば目標なく毎月3万円を貯金しようと決心しても、途中で欲しいモノがあれば貯金よりも買い物を優先しがちです。

    あひるくん
    僕も、たまには良いかなって買っちゃうことあるな…。

    このように貯金をする目的や目標額が明確に決まらないと、お金は貯まりにくいのです。

    特徴②:収入を基準に生活する

    2つ目の特徴は「収入を基準に生活する」です。

    皆さんの中にも、収入が上がったことを理由に、家賃の高い家に引っ越した経験がある人もいるのではないでしょうか。

    収入に比例して生活費も一緒に上げてしまうと、効率よくお金は貯まりません。

    また、生活水準を上げるのは簡単でも、下げるのは難しいです。

    例えば、年収600万円の生活水準になった後に年収400万円まで下がっても、支出(生活費)を下げられる人は少ないでしょう。

    こぱん
    もし支出が変わらずに収入が上がれば、貯金は自然と増えていくのはイメージしやすいですよね^^

    実は生活費を上げない暮らしには様々なメリットがあります。

    過去の動画や記事で解説しているので、参考にしてください。

    関連動画

    【心の平穏】生活費を上げずにミニマムに暮らすメリット7選(アニメ動画)

    特徴③:自分の支出を把握していない

    支出の割合

    3つ目の特徴は「自分の支出を把握していない」です。

    貯金とは収入から支出を引いて残ったお金であるため、支出の把握は貯金をするうえで必須と言えます。

    なぜなら、自分がどんなモノにいくら使っているかを把握しなければ、支出の見直しができないからです。

    特に大きな固定費の見直しは支出を抑えるために絶大な効果を発揮します。

    あひるくん
    過去にも大きな支出の見直しの重要性を解説してたよね!

    関連動画

    支出(固定費)を下げれば人生が身軽になる

    特徴④:モノを価値ではなく価格で判断している

    4つ目の特徴は「モノを価値ではなく価格で判断している」です。

    ▼図解:モノの「価格」と「価値」の違い

    価格と価値の違い

    支出を抑えようと、価格の安さを理由に買い物をする人も多いのではないでしょうか。

    価格で判断しているダメな例

    バーゲンセールで80%割引だから安い

     軽自動車だから安い

     月々数百円だから安い

    価格だけで買うか買わないかの判断をすると、必要なモノも不必要だと判断しかねません。

    後ほどお金を貯めるためにすべき行動でも解説しますが、モノは価値で判断できるようになりましょう。

    ちなみに、自己投資に関するお金は稼ぐ力にも大きく影響します。

    「お金を貯める = 支出を減らす」となりがちですが、稼ぐ力を伸ばして収入を増やす重要性も忘れないでください

    関連動画

    【中学生にも教えたい】人的資本とは何か?親が子供に「会社員」や「公務員」をすすめる理由

    お金を貯められる4つ行動

    4つの行動

    もしお金を貯めたければ、お金が貯まらない人の特徴と反対のことをすれば良いのです。

    お金を貯めるためにすべき4つの行動
    • ①目的や目標額を決める
    • ②支出を把握して見直す
    • ③収入よりも低い生活水準で暮らす
    • ④収入を増やして節税をする

    お金を貯めるためにすべきこと①:目的や目標額を決める

    お金が貯まらない人の特徴でも解説したように、人間は意志の弱い生き物なので、漠然と貯金をしてもなかなか貯まりません。

    例えば、なんとなくで100万円や200万円を貯金できたとします。

    しかし目標がない状態だと、「何のためにお金を貯めているんだろう?少し貯まってるから使っちゃおう」となってしまうのです。

    もしくは、目的のないお金が余っていると、優良な投資案件に見せかけた詐欺案件に騙されるきっかけになりかねません。

    あひるくん
    明確な目標って言われても、あんまり思いつかないよ…。

    こぱん
    そんな時は人生の価値観マップを作るのがおすすめだよ^^

    人生の価値観マップを作成し、どんな人生や生活を送りたいかを考えれば、具体的に必要な金額が分かります。

    もしいきなり価値観マップの作成が大変だと感じるなら、5年や10年ごとにやりたいことを書き出すタイムバケットもおすすめです。

     

    価値観マップやタイムバケットを作った後は、どうすれば理想の生活が達成できるのかを考えましょう。

    ここで大切なのが大きな目標と小さな目標の両方を決めることです。

    なぜなら、大きな目標だけだとゴールまでが果てしなく感じてツラくなり、小さな目標だけだと途中で気が抜けてしまうからです。

    大きな目標と小さな目標をそれぞれ具体的に解説します。

    大きな目標設定

    例えば大きな目標を以下のように設定して、どうすれば達成できるかを考えてみましょう。

    大きな目標(例)
    • 週に2日だけ出社する生活を送る
    • 趣味に時間をたっぷり使える生活を送る
    • 毎月の配当金や不動産収入で月に10万円の不労収入を得る

    もし3,000万円を元本に税引前利回り4%で運用できれば、年間で120万円(= 月間10万円)の不労収入になります。

    年間120万円の不労収入があれば、上記の大きな目標の生活の実現も夢ではありません。

    こぱん
    でも、いきなり「3,000万円貯めてね」って言われたら、あひるくんはどう感じる?

    あひるくん
    心が折れて灰になっちゃう…。

    3,000万円という金額を聞くと、多くの人は果てしない道のりだと感じてしまうでしょう。

    しかし、お金に働いてもらえば3,000万円の貯金は決して難しいことではありません。

    例えば、月5万円の積立投資を利回り4%で運用すると27年半で3,000万円になります。

    「27年は長いよ…」と思う人は、利回りの高い運用や投資元本を増やせば目標達成までの期間を短くできます。

    とはいえ、お金を増やすベースはコツコツ積み立てるのが基本です。

    また実際には、増配などによってより短い期間で達成できる可能性もあります。

    過去の動画でも、投資によるお金の増やし方を解説しているので参考にしてください。

    こぱん
    大きな目標だけではツラくなってしまうので、次は小さな目標も確認してみましょう。

    小さな目標設定

    小さな目標とは以下のようなことです。

    小さな目標(例)
    • 固定費を削減する(スマホを格安SIMにするなど)
    • 生活防衛資金を100万円貯める
    • 毎月3万円を貯金する(積立投資する)
    • 月1万円を副業で稼げるようになる

    今回の記事は貯金がテーマなので、まずは生活防衛資金として100万円を貯めたり、毎月3万円を貯金したりが小さな目標設定としておすすめです。

    小さな目標を一つずつ達成すれば、大きな目標に着実に近づけます

    こぱん
    あひるくんも小さな目標なら頑張れそうじゃない?

    あひるくん
    これなら僕でも頑張れそうだよ!

    ▼図解:生活防衛資金を把握しよう

    お金を貯めるためにすべきこと②:支出を把握して見直す

    支出と固定費把握の重要性

    お金を貯めるためには、自分の支出を見直すことも大切です。

    支出は、固定費と変動費の2種類に分けられます。

    固定費と変動費

    固定費

    • 家賃
    • 通信費
    • 保険代
    • 車両維持費
    • 水道光熱費

    変動費

    • 食費
    • 交際費
    • 被服費
    • 雑費

    こういった支出を1ヶ月分でも良いので、一度全て洗い出してみましょう。

    お金を貯められない人は、毎月何にお金を使っているのか把握できていません。

    あひるくん
    どんな支出があるのか分からないと抑えようがないよね!

    支出を抑えるため優先して欲しいのが大きな固定費の削減です。

    大きな固定費

    小さな支出の見直しは効果が薄く、細かい節約は面倒で継続しにくいです。

    効果が薄く細かい節約も確かに大切でしょう。

    しかし、気持ちが貧しくなるような節約は人生が充実しないため、重点的に実践するのはおすすめしません。

    あひるくん
    安い食材やお店ばっかり選んでたら心が貧しくなっちゃいそう。

    こぱん
    明らかに浪費し過ぎな人は抑えるべきだけどね^^

    例えば、旦那さんの手取りが30万円、固定費が35万円の家庭を考えてみましょう。

    このままだと5万円の赤字なので、奥さんも働いて補填しなければなりません。

    しかし家賃や保険、携帯代などの大きな固定費を見直すと、以下の表のように5万円の赤字から5万円の黒字に反転するのです。

    固定費 削減前 削減後
    家賃(ローン) 9万円 7万円
    保険 4万円 0.5万円
    交通費 4万円 1万円
    食費 6万円 6万円
    水道光熱費 2万円 2万円
    携帯代 2万円 0.5万円
    被服費 2万円 2万円
    美容衛生費 2万円 2万円
    交際費 2万円 2万円
    教育学費 2万円 2万円
    合計 35万円(5万円赤字) 25万円(5万円黒字)
    大きな固定費の具体的な見直し方

    家賃:家賃交渉する

    保険:不要な保険を解約する

    携帯代:格安SIMを使う

    交通費:車を手放す

    大きな固定費の見直しを一度行えば、効果が大きく持続します

    それにも関わらず、生活の質に大きな変化はありません。

    10万円分の固定費削減は、税金や社会保険を考慮すると13万円の給与アップと同じです。

    こぱん
    ただし、何でも支出を下げれば良いワケではありません。

    自己投資への支出は惜しまない

    未来に繋がる自己投資へのお金は削減しないようにしましょう

    削減してはいけない自己投資に関するお金
    • 書籍代
    • 仕事道具
    • パソコンやスマホ

    パソコンやスマホは、最高のスペックにする必要はありませんが、情報にアクセスするための大切なツールです。

    今の時代、情報にアクセスできなけば周りとの差はドンドン広がります。

    少なくともパソコンやスマホがボロボロで情報が得られない状態は絶対に避けましょう

    関連動画

    自己投資は最高の投資

    学長オススメのスマートフォンと選び方

    さらに、価格ではなく価値で判断できるようになることも大切です。

    価値で判断とは

    価値があるモノには価格が高くても払う

     価値のないモノには価格が安くても払わない

    買い物をする時は価格を見がちですが、どれだけ安くても価値がないモノを買っていてはお金は貯まりません。

    お金を使うときは「消費・浪費・投資」のどれに当てはまるのかを考えることが大切です。

    ▼図解:消費・浪費・投資の違い

    消費・投資・浪費の違い

    ときには人生を豊かにする浪費も必要ですが、お金を貯めたければ金銭的な価値で判断できるようになりましょう

    関連動画

    【価格を見すぎ】収入が増えても、お金が貯まらない究極の理由

    お金を貯めるためにすべきこと③:収入よりも低い生活水準で暮らす

    お金を貯めるためには、収入よりも低い生活水準を維持するのが大切です。

    例えば手取りが年間600万円の場合は400万円の生活水準、手取りが500万円の場合は350万円の生活水準といった感じです。

    あひるくん
    最初から収入の一部を無かったことにして貯金しておくんだね!

    こぱん
    リベ大両学長は個人でも会社の経営でも「なかったこと貯金」を実践しているようだよ^^

    多くの人は収入に比例して生活水準を上げてしまいます。

    しかし、収入の分だけ支出を上げてしまっては、お金は貯まりません。

    中には圧倒的に稼ぐ力があり、支出を気にしない人もいますが、非常に珍しいケースです。

    こぱん
    収入に絶対的な自信がある人を除いて、生活水準を上げ過ぎるのはおすすめしません。

    お金を貯めるためにすべきこと④:収入を増やして節税をする

    収入を増やすといっても、給与所得を大きく増やすのは難しいです。

    そのため、リベ大では副業で事業所得を増やすのをおすすめします。

    副業で事業所得を増やせると、以下のメリットがあります。

    副業で事業所得を増やすメリット

    社会保険の負担が増えない

    控除を活用できる

    経費が使える

    ▼図解:副業×リーマン業で税金をコントロールしよう!

     

    副業で個人事業主として事業所得を稼いでも、社会保険料が増えることはありません。

    そのため、副業でアルバイトやパートとして給与所得を増やすよりも、事業所得の方が手元に多くのお金を残せます

    また、青色申告などの控除や経費を使うことで、節税も可能です。

    あひるくん
    会社員でも使える控除は使った方が良いんだよね!

    まとめ:お金を貯めるなら目標設定と支出の見直しから

    今回は、お金が貯まりやすい人の特徴とお金を貯めるためにすべき行動について解説しました。

    収入から支出を引いたお金が貯金であり、大切なのは次の3つです。

    貯金するために大切なこと
    • 支出を減らす
    • 収入を増やす
    • 節税をする

    目標を設定せず漠然と貯金をしていては、モチベーションを保てません。

    何のためにいくら貯金をするのか、大きな目標と小さな目標を明確に持ちましょう

    また、支出の見直し、特に大きな固定費を徹底的に見直せば、高い効果が望めます。

    こぱん
    下記画像の人生の6大支出を見直していない人は絶対に見直しましょう^^

    大きな固定費

    さらに、リベ大では収入の一部を無かったことにする「なかったこと貯金」をおすすめしています。

    多くの人が収入に比例して生活水準を上げてしまいがちですが、それではお金は貯まりません。

    これからの日本は、金持ちはより金持ちに貧乏はより貧乏になっていきます。

    ▼図解:金持ちになれる人なれない人の違い

    関連動画

    【あなたはどの階層?】「富裕層の最新調査レポート」について解説します【学長の感想3つ】

     

    金融広報中央委員会による家計の金融行動に関する世論調査(二人以上世帯調査)」によると、30代で貯蓄がゼロの世帯の割合は約7世帯に1つです。

    さらに貯金があっても投資をしない人がほとんどです。

    これまでもリベ大では、経済的自由を達成するために投資は必要不可欠だと伝えてきました。

    しかし、多くの人は知らないか、知っていても行動していません。

    例えば携帯代にしても、格安SIMに変えるだけで月々5,000円も支出を抑えられます。

    MMD研究所による2021年3月通信サービスの利用動向調査」によると、格安SIMのシェア率は約20%です。

    あひるくん
    そんなに少ないのか…。
    知って行動すれば確実に差が出るってことだね!

    ここまで「未来のために支出を見直して抑えよう」と伝えてきました。

    しかし、今を楽しく生きることも心が豊かになる浪費も大切です。

    つまりバランスが大事で、心が貧しくなるまで節約する必要もありません

    一人ひとりが豊かだと思う人生を歩めるように、リベ大は引き続きお金にまつわる情報を発信していきます。

    こぱん
    これからも一緒に学んで豊かな人生を手に入れましょう^^

    以上、こぱんでした!

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