【ついにここまで】楽天銀行＆楽天証券が超改悪！別サービスに乗り換えるべきか解説

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2021年12月27日に楽天から、残念なお知らせが発表されました。

楽天経済圏の人にとって、2021年は改悪続きの年でした。

そんな2021年の年末に改悪の大トリを飾ったのが楽天銀行と楽天証券のニュースです。

改悪がリリースされて以降、両学長のYouTubeライブでは「改悪についてどう思いますか？」といった質問が飛んでいました。

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YouTubeライブでは、ざっくりとした回答で終わっていました。

しかし、改悪が起きたのに即乗り換えにならない理由について詳しく知りたい人もいるでしょう。

そこで今回の記事では、以下の3点を解説します。

すでに楽天経済圏で生活している人はもちろん、これから楽天経済圏で暮らそうか検討している人や一番お得な選択肢を知りたい人にも役立つ内容となっています。

解説動画：【ついにここまで】楽天銀行＆楽天証券が超改悪！別サービスに乗り換えるべきか解説

このブログの内容は下記の動画でも解説しています！

2021年の楽天経済圏改悪まとめ

楽天銀行や楽天証券の改悪について解説する前に、「木を見て森を見ず」とならないように全体像を把握しておきましょう。

2021年から2022年にかけて楽天経済圏で行われた・行われようとしている改悪は、以下の13項目です。

 

上記の13項目のように、様々な改悪が行われている楽天経済圏ですが、2021年最後の大トリを飾ったのが楽天銀行と楽天証券の改悪です。

続いては、楽天銀行と楽天証券の改悪内容について詳しく見ていきましょう。

楽天銀行と楽天証券の改悪について

まずは、楽天銀行の改悪から解説していきます。

楽天銀行の改悪

楽天銀行は、楽天銀行口座と楽天証券を連携した人（マネーブリッジ設定した人）に高い優遇金利を提供してきました。

その優遇金利が以下のように変更されます。

2022年2月時点では、三菱UFJ銀行や三井住友銀行といったメガバンクの普通預金金利は0.001％であり、楽天銀行の0.1％はかなり高い水準です。

（※参考：三菱UFJ銀行-円預金金利、三井住友銀行-円預金金利）

しかし、今回の改悪によって預金残高300万円超えの部分については、金利が0.04％と大幅にダウンします。

楽天銀行の普通預金残高が300万円未満なら関係ありませんが、1,000万円の預金がある人にとっては影響が大きいです。

何もしていないのに、利息が4,200円減少していることになります。

1年であれば「たった4,200円の損」と思うかもしれませんが、50年で計算すると21万円も損しているのです。

さらに、もし利息を元手に、普通預金金利よりも高い利回りが期待できる株式に投資をしていたらどうなるでしょうか。

投資元本21万円は、50年後には100万円以上に化ける可能性があるのです。

なお、以下の記事では、金利や複利について解説しているので、「金利ってどのくらいスゴイの？」と気になる方は、ぜひ参考にしてください。

 

楽天証券の改悪

続いて、楽天証券にどんな改悪が行われたかを解説します。

楽天証券には、「投資信託資産形成ポイント」というサービスがあります。（楽天銀行を使っている人はハッピープログラムが該当）

投資信託資産形成ポイントとは、毎月の月末時点で投資信託を50万円以上持っている人に、残高に応じて楽天ポイントを付与するというサービスです。

このサービスが2022年4月から大幅に改悪されます。

今までは、以下のように「毎月」楽天ポイントがもらえていました。

例えば、1,000万円の投資信託を保有していた場合、毎月400ポイント付与されることになります。

年間に換算すると4,800ポイントであるため、1,000万円に対して年率0.048％のポイント付与率です。

メガバンクの普通預金金利が0.001％、少しお得なネット銀行の普通預金金利の相場が0.05％である点を考慮すると、どれだけお得なのかが分かるでしょう。

楽天銀行と同じ理屈で、年間4,800ポイントは50年で24万ポイントとなります。

そのポイントで生活費を支払い、浮いたお金で資産運用すれば100万円以上に化ける可能性もあるのです。

このように、小さい金額をコツコツ資産運用に回し、複利を活用することが大きな資産を作る基礎・土台となります。

しかし、2022年4月からは以下のように改悪されることになりました。

重要なのは、「はじめて○○円に到達した場合」という点です。

要するに、楽天ポイントが毎月ではなく、残高〇〇円突破時の1回しかもらえなくなります。

例えば、資産残高が1,000万円を突破したケースを考えてみましょう。

さらに、資産残高が0円から一気に50万円まで増えた場合、10万円・30万円突破時のポイントはもらえません。

では結局、今回の改悪は誰に影響があるのかをまとめます。

ここまでの解説を読んで、以下のように不安に感じた人もいるのではないでしょうか。

楽天経済圏から他社サービスに乗り換えるべきか

結論から伝えると、以下の通りです。

基本路線は楽天経済圏のステイでOK

数々の改悪が話題となる楽天経済圏ですが、お得である現実に変わりはありません。

上記を実践するだけで、毎月約5,000ポイント（年間約60,000ポイント）はもらえるでしょう。

これだけのポイント（利息）を資産運用で得ようとした場合、数百万円の資産残高が必要となります。

そのため、まだ多くの資産を保有していない資産形成中の人が不労所得を得るのに、楽天経済圏は最適なのです。

そして、楽天経済圏といったお得なサービスは、常に100点を目指し続けるのではなく「80点取れれば良い」と割り切って付き合うことをおすすめします。

なぜなら、以下のイメージのように常に最安を探して複数の店を行ったり来たりする行動は、あまりに手間暇がかかりすぎるからです。

最近は、○○経済圏という言葉がたくさん出てきています。

確かに、様々ある○○経済圏の中から最もお得な経済圏を探す姿勢は大切です。

しかし、それ以上に「○○経済圏で暮らす」という発想に意味があります。

先程のポテトチップスの例で言うなら、コンビニではなくスーパーを利用さえしていればOKと割り切るのです。

スーパーAとBの間に大きな差がなかったように、楽天経済圏とPayPayやau経済圏などの間に大きな差はなくなってきています。

今後は、いずれかの経済圏が頭一つ抜け出すのではなく、似たレベルになっていくでしょう。

今回は楽天経済圏の改悪にスポットが当たっていますが、他の経済圏も十分なユーザーを確保できたら改悪傾向になる状況も考えられます。

改悪のたびに振り回されていたら、手間暇や脳のメモリを費やすことになり、かえって金運を逃しかねません。

○○経済圏を活用していない人は、それだけで機会損失している可能性もありますが、現在は経済圏を活用してさえいれば、80点は取れています。

以下の考え方に基づいて行動できる人は、基本路線として楽天経済圏にとどまっても良いでしょう。

一部調整アリのケース

基本路線は楽天経済圏ステイで良いですが、一部の人は調整を行う選択もアリです。

一部の人とは、以下のように比較的保有している資産が多い人を指します。

なお、1,000万円という金額はイメージです。

楽天銀行の預金を他の銀行に移し替えたり、楽天証券の投資信託を他の証券会社に移し替えたりするには、手間暇がかかります。

その手間隙に見合うメリットを得るのは、それなりの資産額が必要です。

では、楽天銀行と楽天証券からどこに移し替えるのがおすすめかを紹介していきます。

楽天銀行から乗り換えるのにおすすめの銀行

先述した通り、楽天銀行は300万円超えの部分に対しての金利は0.04％となります。

2022年2月時点で、普通預金金利が最も高い水準にあるのは、以下の2つの銀行です。

あおぞら銀行BANKとは、あおぞら銀行のうち店舗や窓口を持たない口座のことです。

BANK支店やBANKブルー支店などBANKという表記が支店名に付きます。

あおぞら銀行BANKは0.2％の普通預金金利を得るための条件はありませんが、auじぶん銀行は条件があるので注意しましょう。

楽天経済圏に軸足を置きつつ、布石を打ちやすい点においては、あおぞら銀行BANKの方がおすすめです。

仮に、楽天銀行にある1,000万円の普通預金を以下のように分けると、何もしない場合と比較して、年間7,000円お得になります。

とはいえ、せっかく高金利が得られても、利息を銀行利用の手数料として取られたら元も子もありません。

あおぞら銀行BANKにある以下の特徴を上手に使い、手数料ゼロで利用しましょう。

楽天証券から乗り換えるのにおすすめの証券会社

楽天証券から乗り換えるのであれば、リベ大おすすめサービスの一つでもあるSBI証券をおすすめします。

移管するのは、ポイント付与対象となっている、つみたてNISAや普通に買いつけた投資信託です。

保有する投資信託残額に応じてポイントを付与する仕組みは、楽天証券以外にもあります。

楽天証券が投資信託残高ポイントの面で事実上終わったのは、「月末保有残高×○％を毎月もらえるのではなく、○○円突破した時に一度だけもらえる」という仕組みになったからです。

SBI証券とマネックス証券は、月末保有残高×○％のポイントがもらえる仕組みが残っています。

では、どちらの証券会社がお得かと言うと、間違いなくSBI証券でしょう。

そもそも、月末保有残高の何％のポイントがもらえるかは、「どんな投資信託を保有しているか」で変わります。

例えばSBI証券の場合は、以下の通りです。

ただし、ここで注意点を紹介します。

注意点とは、手数料の高い投資信託ほどポイント付与率が高くなっていることです。

投資する価値の高い「低コスト優良ファンド」ほど、付与率が低く設定されています。

リベ大がおすすめしている低コストの優良ファンドに限って言えば、マネックス証券よりもSBI証券の方がポイント付与率が高いです。

そのため、乗り換えるのであればSBI証券をおすすめします。

例えば、SBI証券で楽天VTや楽天VTIを保有していると、ポイント付与率は0.05％です。

（※参考：SBI証券-投信マイレージサービスポイント付与率一覧）

もし皆さんが楽天証券で上記のファンドに1,000万円を投資しているとしたら、SBI証券に移管することで、年間5,000ポイントのお得になります。

資産が雪だるま式に増え、残高が5,000万円になると年間25,000ポイントです。

なお、楽天証券の改悪をチャンスと見たのか、SBI証券がお得なキャンペーンである「投信お引越しプログラム」を恒久化しました。

通常、証券会社を乗り換える際には、移管手続きに手数料がかかります。

手続きにかかる手数料をSBI証券が負担してくれるのが、投信お引越しプログラムです。

2021年12月27日に楽天証券が改悪を発表し、翌日の28日にSBI証券が投信お引越しプログラムの恒久化を発表しました。

所定の条件を満たして手続きを踏めば移管手数料が全額キャッシュバックされます。