【貯める力 強化編 ③】「貯蓄額アップに直結」両学長のお金の講義5選

リベ大両学長は、日々のYouTubeライブやリベシティの中で「お金のノウハウ」を発信しています。

「お金の講義」ではその中から、時事ネタやトレンドではないものの、普遍的にずっと使えるお金の知識をお伝えします。

貯める力の強化は、資産形成をする上で基本中の基本です。

この力を鍛えると、適切にお金を管理することで無駄な支出が減り、毎月の貯金額を確実にアップさせられます。

お金の講義は1テーマずつ簡潔に学べるようになっているため、日々の学長の発信を追う時間がない人にもピッタリです。

なおトレンド性のある情報は、毎月の「お金のニュース」でお伝えしています。

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解説動画：【貯金が増える】学長がお届け！「お金の講義」【貯める力 強化編 Vol.3】

このブログの内容は、以下の動画でも解説しています！

【貯める力 強化編 ③】お金の講義

講義1：超基本！老後資金の作り方

逆から見ると、「老後の不安をなくす → 将来の不安がなくなる → お金の不安がなくなる」ということになります。

老後の不安がなくなると、お金の不安の7割～8割は解決するのではないでしょうか。

「老後にいくら貯めれば良いのか？」という質問の出発点は「生活費」です。

無計画のまま老後に突入すると、「その時点で持っている収入や資産の範囲内で暮らす」以外の選択肢はありません。

一方で、20代～50代前半のうちに計画する場合は、「理想の生活費から逆算して行動する」余裕があります。

皆さんの老後の生活費は、

まずはココをしっかり押さえておきましょう。

妄想はしょせん妄想です。妄想でシミュレーションしても不安は消えません。

例えば今の生活費が月35万円の人は、以下のように「理想の生活費」に調整していくイメージです。

この理想の生活費は、以下3つの収入で補うイメージです。

いわゆる3つ目の部分が「老後資金」で手当てする部分です。

65歳〜90歳まで25年生きると仮定すると、年間60万円 × 25年 ＝ 1,500万円になります。

老後〜寿命までにかかる生活費のうち「労働」や「公的年金」で賄えない部分を、老後資金として投資や貯金で準備していくワケです。（下図イメージ）

ちなみに今お伝えした老後資金の1,500万円は、取り崩しのみで対応する場合の数字です。

配当金や利息で埋め合わせようとした場合、利回りによって老後資金が大きく変わるため例示できません。

ここからは、「老後収入」「年金収入」「資産収入」について、さらに深堀りしていきます。

「65歳過ぎて仕事なんてしたくない！」という人もいるでしょう。

そのような人は、資産をしっかり貯めて「経済的自由」を確保すれば良いだけです。

一方で「少し働く程度なら悪くない」と思う人は働けばOKです。

仮に月10万円（年間120万円）を配当利回り4％の高配当株で賄おうとすると、3,000万円必要です。

もし「好き」「楽しい」仕事で月10万円稼げるのであれば、やらない理由はありません。

好き・得意な仕事で働くスキルは、老後まで役立つ強い武器です。

年金の受給額（見込額）は、ねんきんネットで試算できます。

ちなみに会社員の平均的な受給額は、月10万円〜15万円程度です。

年金を増やしたい人には、以下のような戦略があります。

特に、今の職場に企業型DCがある人は、運用先を「預金」にするか「株式」にするかで未来は大きく変わります。

確定拠出年金だけで1,000万円〜2,000万円作っている人も少なくありません。

せっかく株式に投資して年金を増やせる可能性があるのであれば、それを無駄にしないようにしましょう。

老後資金は、「貯め方」も「使い方」も人それぞれです。

今は新NISAがあるので、一人あたり1,800万円という非常に大きい非課税枠を活用できます。

これを使いこなせば、生活に困らないレベルの老後資金は十分準備できるでしょう。

 

リベ大のおすすめは、新NISAを必ず活用した「インデックス投資 ＋ 高配当株投資」です。

人的資本・年金・個人資産など、総合的な観点から対策していきましょう。

最後に、次のような質問にお答えします。

この答えはシンプルで、生活費を落とせば良いだけです。

つまり、老後計画は「生活費に始まり、生活費に終わる」ということです。

自分の生活費がいくらか分からない人や、自分にとっての豊かな生活水準が分からない人は、一生迷子になり続けます。

講義2：経済的自由につながる家賃

今回のテーマは適正な家賃です。

「適正な家賃」と聞くと、皆さんはどのくらいを想像するでしょうか。

一般的に言われているように、「手取り月収の3割」と答える人が多いかもしれません。

ただ気をつけてほしいのは、「払える家賃」と「経済的自由につながる家賃」はまったくの別物という点です。

賃貸物件を借りる時には、必ず「入居審査」が行われます。

大家さんや保証会社が、「この人は本当に家賃を払えるかな？」とチェックするワケです。

この際、入居希望者には月収ベースで「家賃の3倍以上」の収入を求めることが多いと言われています。

ここで勘違いしないでほしいポイントは、これはあくまでも “払える家賃” にすぎない点です。

「このぐらいなら家賃を滞納しなさそうですね」という目安であり、「経済的自由につながる家賃」ではありません。

経済的自由を目指す人にとって「良い家」とは、ズバリお金がゴリゴリ貯まる家です。

この質問に対して、

という構図になります。

もちろん、「経済的自由なんてどうでも良い！快適に暮らしたい！」という価値観の人が、“払える家賃”の家を選ぶことを否定はしません。

一方で、「経済的自由を手に入れたい！」という人は、適正な家賃について改めて考え直してください。

多くの人が「このぐらいなら適正？」と感じる家賃水準の8割〜9割程度が、「経済的自由につながる家賃」であることが多いです。

例えば家賃8万円が適正だと思っている人は、その8割〜9割、つまり家賃6.4万円 〜 7.2万円くらいが“経済的自由につながる家賃” というワケです。

限界まで予算を割り当てて快適に暮らしたい気持ちはよく分かります。

しかし物事には順序があります。

経済的自由を優先するのであれば、「家賃の高い家に住む」のは後にしないといけません。

家賃の高い家に住むと、高い家具・高い車・高い洋服・高い雑貨など、全部セットでついてきます。

逆に言うと、質素な家にはシンプルな暮らしがついてきます。

だからこそ、「家賃を制する者は蓄財レースを制す」というワケです。

住居で倹約できる人は、本当に強いです。

蓄財が進めば、今まで想像もできなかった家賃の高い家にも住めるようになるでしょう。

講義3：家計管理の大敵「特別費」

「特別費」を意識した家計管理ができるようになっているのは、皆さんが着実にレベルアップしている証拠です。

そこで今回は特別費の考え方についてお伝えします。

そのため、「毎月5万円貯金しようと思っていたのに、今月は貯金が増えるどころか減っちゃった…私はなんてダメなんだろう…」となってしまうワケです。

家計管理には、大きく4人の敵がいます。（下図参考）

敵を分類する基準は、以下の2つです。

これを具体的に当てはめると、下図のようになります。

左上は「固定費（だいたい定額）」「毎月」のエリアです。

通信費、保険料、住居費、水道光熱費、教育費、サブスク費などが該当します。

右上は「変動費（金額が増減する）」「毎月」のエリアです。

食費、日用品費、被服費などが該当します。

左下は「固定費」「不定期（3か月に1回、1年に1回など）」のエリアです。

税金（固定資産税）、社会保険料（国民健康保険）、教育費、年会費、車検費用などが該当します。

金額は「だいたい同じ」ですがタイミングがややこしいのが特徴です。

右下は、「変動費（金額が増減する）」「不定期（3か月に1回、1年に1回など）」のエリアです。

ちなみに特別費の定義は人によって異なるので絶対的なものはありません。

ここではリベ大流の整理で解説します。

特別費は、以下2つの条件を満たすものです。

特別費の厄介な点は、内容・タイミング・予算が「人それぞれ」という点です。

とはいえ、資産を増やす家計管理をするのであれば、どうにかして管理しなければなりません。

特別費の予算の立て方は、大きく以下3つの方法があります。

例えば過去3年の特別費が、

だとすると、「今年の予算は3年間の平均100万円でOK」というイメージです。

特別費といえど、元手は給料です。

合計を見ると、だいたい同じ水準のケースも多いでしょう。

企業や国の予算作りのような方法です。

のように積み上げて、「今年は200万円必要！」と作っていくイメージです。

家計管理のプロの多くは、この積み上げ方式を採用しています。

「過去のデータなんてない！」「一つずつ積み上げるなんて無理！」という人は、ざっくり予算でOKです。

月の支出の1カ月〜2カ月分くらいの金額で予算を組んでおけば問題ないでしょう。

最後にもう一度、家計管理の4つの敵をおさらいしておきましょう。

 

この中で一番厄介なのは、右下の特別費です。

ここが片付くと支出水準が一段下がります。

その上で特別費をコントロールできるようになると、家計はかなり安定してきます。

特別費の定義や予算の立て方については、しっかり腹落ちするまで見返して、実践していってください。

特別費まで管理できるようになれば、貯金は安定して増えていく家計ができあがります。

その前段の人は、

まずはここを最優先で進めてください。

講義4：同じ生活費のまま生活の満足度を上げる方法

この2人の大きな違いは、「自分のことをしっかり分かっているかどうか」です。

多くの人が、意外と自分のことを分かっていません。

例えば、

このようなお金の使い方をしてしまうのが人間です。

今は、企業のマーケティングがものすごく上手なので、自分で選んだと思って買ったものも、実はうまく誘導されて「選ばされただけ」ということも多いです。

そこで今回は、自分のことをしっかり理解して、満足度の高いことだけにお金を使えるようになるノウハウをお伝えします。

皆さんは、マネーフォワード MEなどの家計管理ソフトで支出を自動集計しているはずです。

毎月末、それを眺めながら「表彰式」をするイメージです。

「今月、1番満足度の高かった支出はどれかな？」という視点で見てみると、

のように、直感的に「これかな」というものが出てきます。

「ココにお金を使いたいから、僕は頑張って稼いでいる！」と、心の底から表彰できる項目をピックアップしてみてください。

同時に、「晒し上げ」したくなるようなワースト支出についても振り返ってみましょう。

イヤな上司になったつもりで、

このようなダメ支出を探すワケです。

10分もかからずに、ベストとワーストの支出が見つかるでしょう。

多くの人は、「満足度の高かった支出を増やして、低かった支出を減らせば良い！」と考えるでしょうが、これは半分正解で半分不正解です。

なぜ半分不正解なのかと言うと、次のように「うまくいかないケース」も出てくるからです。

「なぜ、それがベストの支出に選ばれたのか」を抽象化してみましょう。

例えば両学長の友人A君はUber Eatsが大好きなのですが、その理由を次のように言っているそうです。

これはつまり、「好きではないことに、時間を使いたくない」ということです。

抽象化できると、次のように自問自答できます。

仮に掃除も嫌いなら、他の満足度の低い支出を削って家事代行サービスを使うことで、満足度も上がるでしょう。

ちなみに毎月のベスト支出に「電気代」「水道代」などを選ぶ人は、セミリタイア向きです。

ワーストも同様に、なぜその支出がワーストに選ばれたのかを抽象化してください。

そして、「それと似たような性質を持つ支出」を避けるようにしていきましょう。

するとどんどんお金の使い方がうまくなり、支出額1円あたりの満足度が高まっていきます。

毎月の「表彰式」を踏まえて、数カ月～1年に1回、家計予算を見直しましょう。

財務省の役人になったつもりで、予算配分していくイメージです。

後は予算通りにお金を使えているか、定期的に「予算」と「実績」をチェックしていけばOKです。

 

現在、月20万円で満足度の低い暮らしをしている人は、生活費が月30万円になっても満足度の低い暮らしを続けてしまうでしょう。

その理由は、自分が本当の意味で、

これを、しっかり掴めていないからです。

家計管理は、ケチケチ支出管理するだけのものではありません。

支出の絶対額を削ることだけではなく、支出1円あたりの満足度を高めていくことも意識していきましょう。

講義5：家計用口座と事業用口座は分けよう

普段からリベ大では、「銀行口座をたくさん持っていても無意味！使っていない銀行口座は整理しよう」とお伝えしています。

そのためか、以下のような勘違いをする人も出てきました。

家計用口座と事業用口座は完全に別物なので、混ぜてはいけません。

混ぜてしまうと、悪夢にうなされるハメになるでしょう。

口座を分けるべき理由は、大きく以下の3つです。

ここに、副業をしているサラリーマンAさんがいたとします。

Aさんは「家計用口座」と「事業用口座」をしっかり分けているため、「家計の状況はどう？事業の状況はどう？」と聞かれたら、以下のようにすぐに数字を出せる状況です。

 

このように口座を分けて管理していれば、

というワケです。

 

結果として、口座残高が15万円増えているのは分かるものの、「なぜそうなったのか」が簡単には分かりません。

これらが全然見えないワケです。

上記の状態の口座だと、家計管理について何のアドバイスもできません。

この状態から分析するためには、入出金の明細を1つ1つチェックしながら、「家計」「事業」どちらの分かを分類していく必要があります。

そして整理していると、「あれ？この支出って何だっけ？生活費？事業の経費？どっち？」のようなものがどんどん出てきます。

口座を分けた方が良い2つ目の理由は、決算書の作成・税務申告がラクになるからです。

口座をしっかり分けておくと、日常的に「家計」と「事業」のお金の流れを把握しやすくなるだけでなく、年に1回の確定申告の作業も格段にラクになります。

「確定申告は苦手！」という人でも、事業用口座さえ分けてあれば、最終的にはなんとかなるものです。

仮に家計用口座と事業用口座がごちゃ混ぜになっていると、以下のように非常に大変です。

口座を分けた方が良い3つ目の理由は、税務調査で問題になりにくくなるからです。

イヤな言い方をすると、家計用口座と事業用口座を分けていない人は、「容疑者」になりやすいワケです。

お金をいい加減に管理している、リテラシーの低い人に思われてしまうリスクがあります。

 

 

今回は、家計用口座と事業用口座を分けるべき理由を解説しました。

この形が「シンプルで」「管理もしやすく」、一番良い形ではないでしょうか。

なお、融資を受けて事業拡大したい場合は複数の銀行に口座を持つことが必要になるケースもあります。

混ぜたらダメなものを混ぜるのは、悪夢の始まりです。くれぐれも気をつけてください。

すでに悪夢を見ている人は、これ以上悪夢が続かないように、今から見直しましょう。

まとめ：【貯める力 強化編 ③】お金の講義を振り返ろう

このような一つ一つのお金の知識を、「知っているか」「知らないか」で、お金に困る人生になるか困らない人生になるかが決まります。

リベ大では「お金に困らず、自由に生きられる人を増やす」というミッションを達成するために、これからもお金に関する知識を発信していきます。

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