【お金を牢屋へ】日本人の預金1,000兆円が残念すぎる3つの理由について解説！

こんにちは、こぱんです！

リベ大では、お金にまつわる5つの力について発信しています。

▼図解：お金にまつわる5つの力

2018年時点で、日本の家計資産は約1,800兆円と世界第3位の水準でした。

さらに2019年には、家計金融資産は約1,900兆円にまで増加し、過去最高を記録しています。

そして、金融資産約1,900兆円のうち、約53％にあたる1,000兆円は「現金・預金」です。

リベ大では、このお金の大半が「死に金」になっていると考えています。

そして、その理由は3つあると考えています。

間違ったところにハシゴをかけると、ただ間違ったゴールに向かって突き進むだけです。

幸福になるために、正しいところにハシゴをかけて登りましょう。

以下の図解を見てから記事を読み進めると理解しやすくなるので、参考にしてください。

▼図解：1,100兆円が眠ってる？ 3つのデメリット

解説動画：【お金を牢屋へ】日本人の預金1,000兆円が残念すぎる3つの理由【良いお金の使い方】

このブログの内容は下記の動画でも解説しています！

理由①：貯めこんでも幸福にはなれない

お金は貯めこんでも幸福にはなれません。

お金は「欲しい物」と交換して、初めて「価値」が生まれます。

 

貯金額そのものは

• いざという時の備え
• 精神的な安心

以上の意味はありません。

もちろん、この2つを軽視しているわけではないですが、死ぬまで永遠に貯金のままでは「無意味」と思うのも事実です。

この数十年、日本人の貯金額は右肩上がりでした。

お金をたっぷりと貯めこんでいる一方で、最新の「世界幸福度ランキング」によると日本の幸福度は、153位中62位という結果です。

ここ数年で46位から62位と、どんどん順位を落としています。

「貯金が増えても、年収が減っていったら幸福度も下がるのでは？」という意見もあると思います。

ですが、日本政府・内閣の調査によると「一人当たりGDP」が増えていた時期ですら、幸福度・生活満足度が全然上がっていませんでした。

グラフを見ると、一人当たりのGDPが1978年から2011年で2倍になっているにもかかわらず、生活満足度と幸福度は、ほとんど変わっていないことがわかります。

「貯金さえ貯まれば幸せになれる」という幻想を、心理学の世界では、フォーカシング・イリュージョンと言います。

実際に幸福度を上げるには、お金以外にも重要な要素があります。

日本では「貯金を増やし続ければ幸福になれる」という幻想が、根強すぎると感じます。

現状、日本にある貯金の83％以上を50代以上が保有しています。

理由②：社会を良くすることもできない

お金を貯めこんでも、社会を良くすることができません。

皆さんの預金は、銀行のビジネスの原資になります。

銀行がそのお金（＝預金）を企業融資に活用できれば、経済が回るのでまだ良いです。

企業融資ができているなら、預金によって経済が回っている状態と言えます。

しかし、コロナによる融資拡大をさておき、最近の銀行は借り手が見つからなくて困ってる傾向にあります。

もし貯金そのものを寄付することに抵抗感があるのなら、貯金のうち半額を投資に回して、運用益を寄付するのも一興です。

日本の国家予算は約100兆円なので、15兆円が非常に大きな金額だということが分かりますよね。

15兆円という金額は、日本の法人税の税収12.9兆円より多いのです。

本来、国には国民から税金を集めて、社会に再分配するという機能があります。

とはいえ、この再分配も決して完璧ではありません。

声の小さい人達のところには、どうしてもお金が届きにくい仕組みになってしまいます。

一方、民間で新しいビジネスを起こす場合は、投資家にリターンを約束できないと出資してもらえません。

収益が見込める商売でなければお金が集まらず、黒字になるビジネスじゃなければ長期的に生存もできません。

1,000兆円の預金のうち50％の500兆円を3％で運用して

運用益の15兆円を

個人が個人の価値観で

好きなところに寄付する

この寄付によって、様々な分野が劇的に発展するのではないでしょうか。

ちなみに世界で一番高額な建造物は、メッカにあるイスラム教の礼拝堂「マスジド・ハラーム」で、建設費はなんと約10兆円だそうです。

もちろんこれは、ただの「思考実験」に過ぎず、社会を変えるための政策提案であったり、ビジネスの話ではありません。

リベ大の両学長も、個人として寄付をしているそうですので「あなたが寄付すれば良いのでは？」というツッコミもご容赦くださいね（笑）

他人のためにお金を使うと「愛情ホルモン」と呼ばれるオキシトシンが脳内で分泌されるそうです。

オキシトシンは人と触れ合ったり、赤ちゃんを抱いたりすることでも分泌されるのですが、このオキシトシンが幸福を感じる源泉の1つになっているのです。

ちなみに、一気にお金を稼いだ時に感じるのは、幸福感ではなくドーパミンによる「興奮」です。

すぐに過ぎ去る「興奮」

長く継続する「幸福感」

この2つは、混同してはいけません。

幸福になるために「他人のためにお金を使う」というのは、科学的な裏付けのある行為なのです。

▼図解：人生の満足度が上がる！プレゼント用口座

理由③：価値が増えない・減っていく

お金を貯めこんでも、お金の価値は増えません。

むしろ増えないどころか、インフレにより自然に減っていきます。

▼図解：インフレとデフレ

 

先ほど「貯金を人のために使うのもアリ」という話をしました。

しかし、もし使わない（＝自分のためにとっておく）選択をするなら、貯金ではなく「増やすこと・減らさないこと」も考慮すべきです。

日本の預貯金の利息は、ご存知の通り非常に低いです。

普通預金の金利は

• 三菱UFJ銀行：0.001％
• みずほ銀行：0.001％
• 三井住友銀行：0.001％

という具合です。

ですが「運用」という選択肢を取ると、とたんに利回りが激変します。

もちろんその分リスクも高くなりますが、リスクの高い株式だけではなく、比較的堅めの債券を入れても、3.0％程度の利回りは現実的です。

元本割れリスクがあるので、1,000兆円の預金すべてを

S&P500に入れて7％で運用しよう

全世界株式に入れて5％で運用しよう

などとは言いません。

そもそも生活防衛資金は必要であり、さらに資産全体の安全度をあげるために、無リスクの円預金をさらに組み込むのは、資産管理上意味があります。

リベ大で繰り返し伝えていますが、資産運用すれば100％必ず儲かるとは言いません。

とはいえ、お金の本質的な価値を忘れ、ただひたすら貯め込むことについては、明確に反対します。

「金は天下の回り者」です。

滞留させずに流して、初めて価値が生まれます。

さらに、人類の歴史は長い目でみればインフレの歴史です。

物価は基本的に、上昇していく傾向にあるのです。

例えば、日本の戦後の消費者物価指数はどんどん上がりました。

最近続いていたデフレはどちらかというと例外で、時間が経つと物価は上がります。

お金を放っておくと、気づけば価値が減っていくのが基本的な状態です。

まとめ：「貯める」だけでは幸福にはなれない

1,000兆円の預金が「死に金」になる理由は3つです。

① 自分を幸福にすることもなく

② 他人を幸福にすることもなく

③ 価値が増えないどころか、減っていく

まさに、死に金です。

これでは、何のためにお金を稼いだのかわかりません。

「貯金さえあれば幸福になれる」というのは「フォーカシング・イリュージョン」の罠に陥っています。

お金にまつわる5つの力の中には

• 健康
• 社会との繋がり
• 自由
• 時間

など、お金以外の要素も結果的に含まれています。

お金にまつわる5つの力を鍛えていくことで、お金以外の幸福の要素も身に付けていけるのです。

 

「貯めるだけ」では、人生の幸福は得られません。

同様に「稼ぐ力だけ」でも「守る力だけ」でも人生の幸福は得られないでしょう。

大切なのは「お金にまつわる5つの力」をバランスよく育てることです。

死ぬときに一番の金持ちになっても、やり残したことや後悔が残ります。

そんな人生にならないように、しっかり学んで豊かな人生を生きられるようになりましょう。

以上、こぱんでした！

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