【重要】お金の「人生設計表」で見落としがちなポイント5選

こんにちは、こぱんです！

リベ大では、経済的自由を達成するために「お金にまつわる5つの力」について情報発信をしています。

▼図解：お金にまつわる5つの力

 

上記はライフプラン・シミュレーションやキャッシュフロー表と呼ばれる家計管理ツールです。

現在の年齢をスタート地点にして、将来のイベントを予測しながら、下記内容をシミュレーションできます。

家計管理を始めた人は、エクセル等のスプレッドシートで似たような表を作っているのではないでしょうか？

しかし、表の作り方や使い方を間違えてしまうと、せっかくの計画が台無しです。

そこで今回の記事では、「お金の人生設計」とも言えるライフプラン・シミュレーションの注意点を5つ解説します。

また、ライフプラン・シミュレーションの「本当の使い方」も解説します。

解説動画：【重要】お金の「人生設計表」で見落としがちなポイント5選（アニメ動画）

このブログの内容は下記の動画でも解説しています！

ライフプラン・シミュレーションの注意点5選

ライフプラン・シミュレーションの注意点は5つあります。

注意点①：1人で作らない

よくある失敗の1つが、家族が他にいるにも関わらず、1人でライフプラン・シミュレーションを完成させてしまうことです。

乗組員を軽んじる船長の船は、沈没船になるのが世の常です。

ともに人生を歩みたい人がいるなら、人生の設計図は一緒に作りましょう。

ライフプラン・シミュレーションに記入する将来のイベントを考えるには、3つのことを決める必要があります。

そのために、パートナーや家族と話し合っていきましょう。

具体的な将来のイベントは、下記のような話題が想定できます。

もし、家族と話し合わない場合、下記のようなトラブルが起きるかもしれません。

しかし、ライフプラン・シミュレーションを一緒に作っていけば、コミュニケーションが深まって、家族の絆が強くなります。

例えば、以下の内容を改めて話し合える良い機会となるでしょう。

 

FPにライフプラン・シミュレーションを依頼すると、1～2万円前後で作ってくれます。

第三者（専門家）を交えると冷静になりやすく、1～2万円払って、将来の貯金が10万円、100万円と増えるとトータルでお得になるメリットもあります。

ライフプラン・シミュレーションの作成にお金を払うことが苦手な人は、日本では多いかもしれません。

しかし金融大国のアメリカでは、会計士やFPにアドバイスを求める人は多いです。

皆さんも「使う力」を鍛えて、投資として考え直してはいかがでしょうか。

▼図解：使う力

 

なお、第三者（専門家）にお願いする際の注意点は、「注意点⑤：作った人の目的を意識する」で解説します。

注意点②：インフレ率を考慮する

よくある失敗の2つ目が、インフレ率を考慮していないことです。

インフレとは、モノやサービスの価値が上がって、お金の価値が下がることです。

▼図解：インフレとデフレ

 

分かりやすい例として、大学費用の推移を見てみましょう。

これはつまり、値上がりした分だけお金の価値が減ったということです。

現在、世界中の政府がインフレ率2％を目指しています。

これを聞いて、「なぜお金の価値を減らそうとするのか？」と疑問を持つ人もいるかもしれません。

しかし、モノやサービスの価値がある程度高くならなければ、企業の売上や利益は増えないし、皆さんの給料も増えません。

緩やかにインフレした方が良いという考え方は、経済学の世界では一般的です。

実際に、世界最大の経済大国アメリカでは、インフレ率を2％で安定させようとしています。

日本でも、過去にインフレ率2%を目標に、色々な政策を実施していました。

ちなみに、インフレ率2％だと「72の法則」から、約36年で物価が2倍になると分かります。

物価が高くなるとお金の価値が下がるということは、具体例があるとイメージしやすいでしょう。

日本のインフレ率は非常に緩やかではありますが、インフレ傾向にあります。

過去には前年比マイナスの年があること、政府がインフレを起こそうとしていることなど考えると、インフレ率のトレンドの変化はおさえておくべきです。

結論としては「毎年の生活費が、インフレにより0.5％～1.0％ぐらいずつ上昇する」位の前提で、保守的にシミュレーションしておきましょう。

 

注意点③：既得権益化しない

突然ですが、皆さんに質問です。

AとBの選択肢のうち、どちらを選びますか？

どちらも、期待値（もらえる金額の平均値）は同じ100万円です。

しかし、多くの人が「A」を選びます。

人は「何かを得ること」よりも「何かを失うこと」に気を取られ、意思決定の際には、避けようとする傾向があります。

この傾向を行動経済学では、「損失回避性」と呼びます。

では、ライフプラン・シミュレーションの話に戻り、下記の状況を想像してみてください。

自分のシミュレーションに将来の年収を書き加えた途端に、55歳までに稼げる“予定”の約9,000万円を「自分のモノだ！」という気持ちになる人も少なくありません。

ライフプラン・シミュレーションの注意点3つ目は、将来の収入の見込みを既得権益と考えないように気をつけることです。

予想した収入が減少することを「損失だ」と感じるなら、先ほど紹介した損失回避性の罠にハマってしまいます。

その結果、転職や独立、起業など他の選択ができなくなるかもしれません。

リベ大が繰り返し伝えている、お金持ちになるための2つの原則も実践できなくなってしまいます。

 

さらに、ライフプラン・シミュレーションで予想した収入が手に入らないと、パニックやヒステリーを起こす人もいるでしょう。

ライフプラン・シミュレーションを作ることは良いですが、単なる予想や見込みを既得権益と捉えないように注意しましょう。

一度作成した計画の「外」に、より魅力的な選択肢があるならば、今の計画を捨てて（＝ペインをとる）、「適正なリスク」の範囲内で、新しい計画に取り組むという姿勢が必要です。

 

注意点④：資産運用利回りは長期目線で見る

まず、資産運用シミュレーションに登場する、以下の積立年数と金額のグラフを見てください。

資産運用を始めた人なら、一度は目にするグラフでしょう。

多くの人は、グラフを見て「年利〇％で、〇年運用したら、〇歳の時に、資産が◯万円になる」という考え方でシミュレーションします。

キャッシュフロー表を作る際にも、年利5%など、定率で想定をしている人は多いのではないでしょうか。

しかし、資産運用の成績は毎年必ずプラス成績になるわけでも、一定の率で安定するわけでもありません。

下記の図は、過去195年にわたって米国株（S&P500）の年次リターンを並べたものです。

ピラミッドのような形ですが、過去195年のうち約3割にあたる57年は、年次リターンがマイナスです。

また、年次リターンがプラスの年もブレが大きいのが分かります。

毎年の年利はコントロールできなくても、投資額ならコントロールできます。

また、インデックス投資などの年利〇％は安定的に増えていくものでなく、年度ごとに大きくブレるものなのです。

あくまで長期投資をした後に過去の実績を確認すると、〇％に落ち着いたということです。

そのため、資産運用シミュレーションの右肩上がりのグラフは、「世界一その通りにならないグラフ」と言えるでしょう。

現実としては、下記のように考えるべきです。

投資期間が長くなるほど、リターンは平均値に落ち着きます。

注意点⑤：作った人の目的を意識する

「ライフプラン・シミュレーションなんて、自分では作れないよ～！」と言う皆さんのために、作成を代行してくれる人がいます。

FPをはじめ、保険や不動産の営業マンです。

彼らにお願いすると、見た目もキレイなライフプラン・シミュレーションをすぐに作ってくれます。

彼らの目的は、保険の契約や不動産の購入をすすめることです。

目的を達成するためのツールとして、「ライフプラン・シミュレーション」を使っているのです。

ライフプラン・シミュレーションを作成してもらうと、以下のような展開が想像できます。

ライフプラン・シミュレーションの作成直後なのか、関係を構築した後なのかタイミングの違いはあっても、最終的にはこのように提案してくるでしょう。

彼らにとっては「仕事」ですから、当然と言えます。

他人にライフプラン・シミュレーションを作ってもらうときは、以下の2点を注意しましょう。

なお相手の目的に誘導されたくない人は、ライフプラン・シミュレーションそのものを商品とする人に相談した方が良いです。

1時間で約1万円以上の相談料を設定しているFPであれば、セールスされる可能性は低いでしょう。

逆にFPでも相談料が安い場合は、他に目的がある可能性はないか、注意してください。

 

まとめ：ライフプラン・シミュレーションを上手に使って豊かな人生を送ろう

5つの注意点を押さえて計画が台無しになるのを防ぐ

今回はまず、ライフプラン・シミュレーションにおける5つの注意点を解説しました。

家族がいる人は、将来のイベントの方向性のすり合わせが必須です。

独りよがりな計画は、沈没船コースとなるため要注意です。

作り方が分からない、夫婦でお金の話ができない人は、信頼できる第三者や専門家の力を借りましょう。

そのために支払う1～2万円は、将来のトータルリターンを考えれば安いものと言えます。

インフレ率が2％だと、72の法則からも約35年で物価は2倍になることが分かります。

日本では2％までいかないかもしれませんが、注意は必要です。

ライフプラン・シミュレーションを作成する際には、インフレ率を0.5％～1.0％ぐらいは見込んでおくのが健全です。

作った計画を絶対視してしまうと、損失回避性バイアスが働きます。

自ら立てた計画が崩れることを恐れ、他のより良い行動を起こせなくなるリスクがあります。

お金持ちになるための2つの原則を、絶対に忘れないようにしましょう。

資産運用シミュレーションに登場する、積立年数と金額のグラフは、「世界一、その通りにならないグラフ」と言えます。

人間は計画通りにいかないと、やる気を失うものです。

短期的な資産残高の推移を絶対的な達成目標にしないように注意してください。

保険や住宅の営業マンが、ライフプラン・シミュレーションを無料で作ることは多いです。

しかし、他人に作成を依頼する時は、不要な保険の加入やムリのある住宅購入に誘導されないように注意してください。

ライフプラン・シミュレーションの本当の使い方

最後に、ライフプラン・シミュレーションの「本当の使い方」について解説します。

結論から言えば、方向性の確認に使うべきです。

例えば、お金持ちになる道が北にあるとして、コンパスを使えば北がどちらかは分かります。

しかし、いざ北に進むと、広い道や細い道もあれば、工事中や行き止まりの道もあります。

その時々で対応する必要があるため、いくらコンパスを眺めていても、目の前の突破口は見つかりません。

進むべき方向性が確認できたら、あとは失敗を繰り返しながら、ひたすら試行錯誤して歩き続けましょう。

試験勉強の計画を立てたら、あとは目の前のことに集中するのと同じ感覚です。

美しい計画を立てることにこだわって、目の前のことを疎かにすることは避けましょう。

今回の記事を読んだ皆さんの中には、自分で作ったライフプラン・シミュレーションに、他者の目線でツッコミが欲しいと思う人がいるかもしれません。

そんな時は、ぜひリベ大のオンラインコミュニティ「リベシティ」で相談してみてください。

進む方向性が大まかに合っていれば、明日、1カ月後、1年後と、少しずつ今よりも理想の生活に近づいていくはずです。

以上、こばんでした！

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